从信息流和资金流剖析才干、形式化设计才干、付出架构才干等3个方面构建一个付出产品司理应该具有的最根底的产品才干

对于研究整个付出来说，不简略也简略，说其不简略是因为有十分多的事务场景，也有十分多的付出安排，多维度组合出了十分杂乱的付出设计，所以并不简略，滴滴的付出和美团的存在差异，相同京东的付出跟淘宝的也存在差异；说其简略也简略，因为杂乱的背后总是有相似之处，经过归纳总结和笼统，通晓其一便知其二，懂其二便知悉数，因而，依托一个场景，去洞悉其事务，研究其产品体系，并在此根底之上，构成一个完好的“知识网络”。

所收获的全局思想、架构才干、规划才干等，将有益于整个职业生涯，本文将从信息流和资金流剖析才干、形式化设计才干、付出架构才干等3个方面构建一个付出产品司理应该具有的最根底的产品才干。

一、付出流剖析才干

工作和日常沟通进程中经常会触及到信息流和资金流的剖析，剖析信息流首要是为了了解付出指令的传输途径或许买卖流程，而剖析资金流首要是了解付出中触及到的钱银品种和资金在不同主体之间的活动状况。

实际状况许多人并不能清晰的搞理解不同的付出活动中的信息流和资金流是怎么样的，或许根本上不知道如何去剖析。接下来就聊一聊信息流和资金流的剖析方法和通用模型，掌握了剖析方法，就能够轻松的剖析清楚任何一种付出活动的信息流和资金流。

1. 什么是“流”

什么是信息流和资金流？就如同一条小溪从高到低进行活动，“流”便是有规律的活动。

信息流便是信息的活动，这儿的信息能够理解为付出指令所承载的信息，而活动便是付出指令在不同付出参加者或许付出系统之间的传递的进程，例如你在京东用微信付出了100元，那么付出信息流就从京东传递到了微信，假如你在微信付出时用了微信中的银行卡方便付出，那么中心又触及到了跨银行和微信付出之间的信息活动，断了直联之后清算组织参加了进来，这种状况下付出信息就从京东到了微信，从微信到了网联，从网联到了银行卡开户行。所以，不同的付出场景、付出工具、付出类型会构成不同的付出信息传递链路，也就构成了不同的付出信息流。

资金流便是资金的活动，咱们知道付出的本质是钱银的搬运，无论是现金搬运仍是不同的电子钱银在不同账户之间的搬运。所以，资金流便是钱银在付出活动中不同参加者之间的活动。

信息流和资金流不是孤立存在的，而是相互依存，资金的活动依靠信息活动，以信息流为依据；相同资金活动也是信息活动的必然结果，发生信息活动的意图便是推进资金的搬运以完结终究的付出。

2. 剖析的要素

在剖析信息流和资金流之前，咱们要先理解哪些要素会影响信息流和资金流的模型，在什么场景下付出、用什么工具付出都会发生不同模型的信息流和资金流，通常状况有以下这些要素需求考虑。

付出场景：先理解要剖析什么付出场景，是到线下超市买东西在pos机刷卡、是在电子商务渠道上购买产品进行付出、是在付出使用内用银行卡往钱包里充值、是在银行柜台存取现金仍是在银行APP上向另一张银行卡转账。搞理解了场景，才干搞理解这个场景里都会触及哪些参加者、用到什么付出工具、发生怎样的信息交互和资金结算行为，这些资金是经过谁以什么样的清算形式进行划付的。

参加目标：理清楚要剖析的付出场景中都会有哪些参加目标，他们都是什么人物，都会有什么样的行为和动作，例如个人、企业、付出组织、银行、清算组织仍是央行等。例如咱们在京东用微信付出进行付款，购买了一本书，那么这个付出活动中的参加者，或许这个付出场景下的参加者至少会触及到：个人顾客、办理个人顾客钱银以及商户收款结算的微信付出、促成买卖的电商渠道京东、在渠道上售卖图书的书店。更深一层又会触及到进行跨行付出清算的清算组织以及人民银行和商业银行等。

剖析清楚了参加目标，就理解了他们的人物是什么，个人是消费付出的哪一方，也便是出钱的哪一方，商家是卖东西供给产品的哪一方，微信是供给付出服务以及办理各类账户的哪一方，京东是供给买卖场所的哪一方，网联是供给清算服务的哪一方，央行是供给终究组织间清算的哪一方，所以，大家都有各自的功能。

而信息的活动便是付出指令在这些参加者之间按照买卖流程进行活动，然后让各自都能够发挥自己的功能，传递买卖信息、用户信息、付出信息。

参加目标的账户：已然要剖析资金流，那么就应该知道付出活动中所触及到的资金有哪些。所谓资金无非便是现金、银行存款、付出账户存款等，在电子付出场景下它们以账户钱银的形式存在，所以咱们要剖析清楚整个付出进程都会触及到哪些品种的账户，以及这些钱银在不同账户内的账务处理。仍是以在京东购物去剖析，这儿会触及到个人顾客的银行结算账户、京东在微信的商户收款账户、商家的银行结算账户、微信在人行的备付金账户等，不同参加目标的财物就存储在这些不同的账户当中，当发生付出信息活动时，钱银也会在终究结算时在这些账户之间发生活动。

付出方法：付出离不开付出方法，就算在同一个付出场景下也会存在不同的付出方法，即使参加目标不变，但也会因为付出方法的不同而发生不同的信息流和资金流。例如在京东购物，能够用微信钱包付出、微信方便付出、银行卡付出等付出方法。

付出类型：付出的信息流和资金流与付出类型也有联系，例如消费付出、转账、充值、提现、线下pos刷卡付出等。

清算形式：基于上述的一些影响要素，大致能够判断出来当时的付出活动会以什么样的清算形式完结终究的清算。咱们将清算形式分红内部清算、跨组织清算两类。例如用微信零钱在线下饭馆扫码付出的终究清算便是内部清算，付款方的账户和收款方的账户都在微信内部，资金是在微信内部不同目标账户之间的活动。假如是用微信付出并挑选银行卡付出，那么付款方的账户是在银行卡开户银行，收款方的账户是微信内的商户收款账户，商家结算提现时资金又会流转到商家的银行卡开户行，这儿触及到的账户品种就会更多一些，资金流会更长。

剖析方法

在上面的要素剖析中，说到到了参加目标与参加账户两个要素，所以咱们在剖析信息流和资金流的时候就能够以目标为剖析节点去剖析，也能够以账户为剖析节点去剖析。

1）按目标剖析信息流

每次付出活动中会有许多参加目标，例如去京东购物触及到顾客、顾客银行卡开户银行、京东、京东商家、微信付出、网联、央行等参加目标，在剖析信息流时就能够以这些目标为剖析节点去剖析，剖析付出指令在他们之间的传递状况，然后得到了咱们要的付出信息流结构图，如图1所示。